돈을 부르는 행복한재테크

금리인하 요구권 대출이자를 줄여라!

모노플러스 'blog — Thu, 24 May 2012 12:53:51 +0900

금리인하 요구권 대출이자를 줄여라!

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금리인하 요구권 대출이자를 줄여라!

결론부터 말하자면 금리인하 요구권이란 시중은행의 은행대출 약관상 신용대출로 돈을 빌린 고객들의 경우 신용도가 오를경우 오른만큼 대출금리를 낮춰달라고 요청할 수 있는 권리가 바로 금리인하 요구권입니다. 이러한 금리인하 요구권은 이미 11년전부터 시행되어오고 있는데요.

이러한 금리인하 요구권은 신용등급이 높고 안정적인 직장으로 이직했을 경우나, 연소득이 대출당시보다 15% 이상 증가하였을 경우, 또는 직장에서 승진하였을 경우와 변호사나 한의사 등의 전문자격증을 취득하고 관련업에 종사하게 되었을 경우, 이외에 은행거래실적이 증대되었을 경우 등 신용상태가 좋아졌을 때 요청할 수 있습니다.

하지만 이러한 금리인하 요구권에 대하여 일반 서민들이 잘 모르고 있는 것은 당장 은행들의 이익과 관련된 예민한 부분인데요. 은행으로서는 대출금리를 많이 받을 수 있는데 굳이 서민들에게 대출금리를 낮춰줄 수 있다며 알려주고 싶어하지 않을 것은 당연합니다.

금리인하 요구권 대출이자 줄이자!

금리인하 요구권을 활용하면 실제로 은행대출담당직원의 경우 0.1%, 그리고 지점장의 경우 0.2 ~0.3%의 대출금리 포인트 금리인하 재량권이 있는 경우가 많은데요.

하지만 은행은 이러한 정당한 금리인하 요구권을 고객들에게 선심을 쓰는양 행사(?)를 하는 경우가 많습니다. 이러한 금리인하 요구권은 신규대출이나 재약정시 그리고 대출연기, 대출증액일부터 3개월이 지나야 요청할 수 있는데요. 연 2회까지만 가능하다는 사실도 알아두면 좋겠네요.

특히 재약정 때마다 이자를 깎는 방법을 귀찮게 자꾸 문의해야 혜택을 놓치지 않을 수 있는데요. 은행에서 일부러 시간과 비용을 들여가면서 고객의 신용변동 등을 파악해가며 돈을 덜 벌고자 하지는 않을테니까요. 잘 아시겠지만 신용이 조금 떨어지면 바로 대출금리가 팍팍 올라가는 것과 비교하면 열받는 일이죠.

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국민은행인터넷 신용대출 어렵다!

모노플러스 'blog — Tue, 22 May 2012 16:42:57 +0900

국민은행인터넷 신용대출 어렵다!

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국민은행인터넷 신용대출 어렵다!

국민은행인터넷을 이용한 신용대출이 잠정적으로 중지되었는데요. 이는 피싱사이트 때문이라고 합니다. 정규 시중은행을 빙자한 인터넷피싱사이트가 개설되어 피해가 증가하자 신용대출은 영업점에 직접 방문하는 것으로 바뀌었는데요. 이러한 피싱사이트로 적지않은 피해를 입었기 때문인데요. 사례를 보면 이렇습니다.

'포털사이트 정보 유출이 되었으니 보안승급후 이용하세요'라느 문자메세지를 받은 직장인 '김모씨... 김모씨는 사이트의 지시에 따라 통장 계좌번호는 물론 비밀번호와 인터넷뱅킹 ID, 보안카드 번호 등 금융거래 정보를 입력하고 말았는데요.

하지만 실제로 김모씨가 접속해 금융거래정보를 입력했던 사이트는 일명 은행사이트를 위장한 피싱사이트였고 이미 범인들은 김모씨가 입력한 금융거래정보를 가지고 인터넷 신용대출을 받아 1500만원을 빼 달아난 후였다고 하죠.

국민은행인터넷 신용대출 어렵다는 이유는 다름아닌 피싱사이트 피해를 예방하기 위해서라고 하는데요. 국민은행의 경우 지난달 인터넷을 통한 신용대출이나 예금담보대출을 중단했고 이달부터는 인터넷을 통한 거치식, 적립식예금 해지도 할 수 없도록 했습니다. 이는 지나해만 해도 월 10건을 넘지 않던 피싱사고가 올해들어서 3월 기준으로 142건으로 급증한 탓입니다.

또한 우리은행과 신한은행도 이달부터 인터넷을 통한 대출을 잠정 중단했고 하나은행과 기업은행도 관련 서비스를 조만간 중단할 예정이라고 하죠. 다만 일회용 비밀생선기인 OTP 보유 고객은 예전처럼 이용할 수 있다고 하니 영업소 방문등 불편함을 원하지 않은 분들이라면 이번기회에 .OTP를 발급받는 것도 좋은 방법입니다.

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실버론 국민연금대출

모노플러스 'blog — Fri, 18 May 2012 01:09:09 +0900

실버론 국민연금대출

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실버론 국민연금대출

국민연금 수급자를 대상으로 하는 저금리 대출상품인 실버론이 출시 10일만에 무려 100억원을 돌파했다고 하는데요. 그만큼 가계부채의 심각성이 가볍지 않다는 의미입니다. 국민연금공단에 따르면 실버론 대출신청이 사업시작 10일만에 103억원을 넘어섰다고 하는데요. 올해의 실버론 대출한도액이 300억원인 것을 감안한다면 조만간 실버론의 사업비가 소진될 것으로 보입니다.

이처럼 실버론의 인기가 높은 이유는 국민연금 수급자를 대상으로 최고 500만원까지 3.56%의 저리로 대출해주기 때문이기도 하겠지만 저소득 노령층의 안타까운 현실을 반영한다고도 볼 수 있습니다. 실버론 대출금의 71%인 74억원정도가 거의 전세나 월세자금이었는데다 의료비가 28억원이었기 때문인데요. 결론적으로는 경제적인 여유가 없는 노인들이 상당수라는 것을 의미합니다.

관련글 ▶ 국민연금대출 국민연금실버론이란?

실버론 국민연금대출 신청방법과 신청자격

국민연금공단에 따르면 국민연금 수급자의 노후생활 안정을 위하여 낮은 금리로 긴급자금을 지원하는 대부제도인 실버론을 시행하고 있는데요. 2010년 5월부터 시행되며만 60세 이상의 국민연금 수급자라면 누구나 국민연금대출인 실버론을 이용할 수 있습니다.

국민연금대출 실버론 신청방법
- 대상: 만 60세이상 국민연금 수급자
- 대출액: 연간 연금수령액의 2배이내로 최고 500만원 한도
- 용도: 의료비, 배우자 장례비, 전세/월세 자금, 재해복구비 등 긴급생활안정자금
- 이자: 연 3.56%(5년만기 국고채 금리를 반영 분기별로 변동)
- 대출기간: 최장 5년
- 상환조건: 원금균등분할상환

국민연금공단에서 시행하고 있는 국민연금대출 실버론의 경우 전세. 월세자금의 경우 평균 448만원, 그리고 의료비는 304만원으로 전체 실버론 신청액의 평균액수는 395만원인 것으로 나타났습니다.

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노후대책과 은퇴설계

국민연금대출인 실버론의 경우 가정경제에 아주 요긴한 것은 사실이지만 이를보고 타산지석으로 삼아야 하는 것이 있는데요. 바로 노후대책인 은퇴설계를 서둘러 준비해야 한다는 것입니다. 물론 저렴한 대출금리는 충분히 이용할 만한 이유가 있겠지만 최고 한도 500만원으로 실제로 가계에 도움이 되기에는 턱없이 부족한 금액입니다.

현재 노후준비를 해야하는 50대의 경우 은퇴후 한달 생활비는 대략 240만원 내외인것으로 조사되었는데요. 물론 부족하지 않지만 그렇다고 넉넉하지도 않은 가계규모입니다. 물가는 지속적으로 상승할 것이고 결국 사회생활을 시작하는 사회초년생시절부터 자신의 노후를 준비하지 않는다면 결국 불우한 노후생활을 보낼 수 밖에 없는데요. 더욱 안타까운 것은 현재보다 기대수명이 더욱 늘어날 것이라는 전망인데요.

우리는 흔히 준비되지 않은 기대수명의 연장은 결국 재앙이라고들 합니다. 즉, 은퇴설계가 충분히 이루어지지 않은 부족한 노후대책으로 맞이하는 노년기의 삶은 생각보다 행복하지 않을 것이라는 우려인데요. 최근 노령화 그리고 저출산율이 국가적인 어려움을 야기할 것이고 이는 결국 다수의 노년층에게 복지를 선사하기에는 국가적인 어려움에 봉착할 것이라는 우려를 낳고 있습니다.

결국 자신의 노후설계와 은퇴준비는 본인스스로 할 수 밖에 없는 것이고 지금에 이르러서는 자신의 은퇴준비를 빨리 시작하면 시작할수록 좋다는 결론에 도달하고 있습니다. 국가가 모든 국민의 행복을 책임져 줄 수 없는 것처럼 자신의 노후도 국가가 책임질 수 없다는 사실을 인지하고 지금부터라도 스스로의 노후를 준비하는 것이 필요합니다.

▶ 재테크로 시작하는 은퇴설계의 중요성

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보험약관대출 보험대출 약관대출

모노플러스 'blog — Thu, 17 May 2012 22:06:24 +0900

보험약관대출 보험대출 약관대출

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보험약관대출 보험대출 약관대출 치명적인 단점은?

보험약관대출의 치명적인 단점이라하면 보험가입자가 납입한 보험료를 가지고 그렇게 확실한 담보를 가지고 다시 보험계약자들을 대상으로 가산금리를 붙여 고금리 장사를 해왔다는 것입니다. 이러한 비난에서 결코 자유로울 수 없었던 이유는 실제로 생명보험사 전체의 약관대출 가산금리가 2.0% ~ 3.15% 포인트 수준으로 은행권의 예금이나 적금 담보대출 가산금리 1.25% 포인트에 비해 무려 2배이상 높기 때문입니다.

특히 은행과 보험사의 가산금리 격차가 더 벌어진 이유는 은행권의 경우 이미 금융감독원의 권고에 따라 작년말에 가산금리를 1.5% 포인트에서 1.25% 포인트 수준으로 낮췄기 때문인데요. 이러한 이유로 손해보험사들 역시 비슷한 이유로 가산금리를 1.7% 포인트 수준으로 내린 상태입니다.

하지만 생명보험사의 경우 현재의 시장금리를 이유로 약관대출 가산금리를 낮추라는 요구에 대해 부당하다고 입을 모으고 있는데요. 생명보험업계의 관계자에 따르면 "확정금리형 상품의 경우 예정이율이 10% 가까이 되는 보험상품도 있고 가산금리를 높게 책정해야 역마진이 나지 않는 상황"이라고 하는데요.

어쨌든 생명보험사들이 이러한 요구에 대해 자유로울 수 없었기 때문에 약관대출 가산금리를 내리긴 했지만 실제로는 인하폭이 기대에 못미치고 시늉만 냈다는 비난역시 피할 수 없게 되었습니다. 최고 3.75%까지 치솟았던 약관대출 가산금리 이율이 1% 포인트 이상 될 것이라고 기대를 했지만 실제로 인하폭은 0.5% 포인트에도 미치지 못했습니다.

여기에 생명보험사들은 새로운 회계연도가 시작되는 올 4월까지 가산금리를 낮추기로 했지만 실상 경쟁사의 눈치를 보느라 아직 가산금리 조정조차 못한 곳도 상당수입니다. 5월 11일 현재 보험업계의 가산금리 인하내용은 다음과 같습니다.

- 삼성생명: 0.2%p ~ 0.6%p
- 대한생명: 0.25%p
- 알리안츠, 신한, KB, 미래에셋, 하나HSCB생명: 0.5%p
- 우리아비바생명, 동양생명: 0.25%p
- 라이나생명: 1%p
- 흥국생명: 0.85%p

보험약관대출은 정답이 아니다!

보험약관대출은 자기돈 맡기고 자기돈을 비싼 이자로 다시 빌리는 구조입니다. 그럼에도 불구하고 당장 먹고 살기 부족한 우리네는 생활비 마련을 위해서 대출을 이용해야 하는 가구가 늘고 있습니다. 지난해 31조 7000억원 수준인 보험약관대출이 올해는 벌써 35조원을 기록했습니다. 가구당 300만원이라고 본다면 단순계산하더라도 1년사이 100만가구 이상 증가했다고 봐야합니다.

보험약관대출은 보험계약자가 자신이 가입한 보험상품의 해약 환급금액을 담보로 받는 보험환급금의 70% ~ 80%선을 대출받는 것인데요. 보험약관대출은 예정이자율에 가산금리를 더해 진행하고 연체가 되면 연 19%의 높은 대출이자를 물어야 하는데다 만약 이 연체이자를 갚지 않게되면 자신의 해약환급금이 소진될 때까지 차감하고 그 이후에 보험은 자동으로 해약처리되어버리죠.

결국 따지고보면 보험약관대출은 그리 좋은 대출방법이 아닐수도 있습니다. 즉 대출이자도 착하지 않은데다 자칫하면 그동안 어렵게 유지해왔던 보험까지 한꺼번에 날아가버리는 상황을 만들 수 있으므로 보험약관대출은 충분히 고민하고 진행할 필요가 있습니다.

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저축은행 구조조정과 예금자보호법

모노플러스 'blog — Mon, 30 Apr 2012 15:23:20 +0900

저축은행 구조조정과 예금자보호법

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저축은행 구조조정과 예금자보호법

저축은행 구조조정과 관련하여 이번주중으로 저축은행 퇴출대상 명단이 발표될 것으로 예측되는데요. 이미 두차례의 저축은행 구조조정 학습효과를 가지고 있는 분들은 큰 걱정없으실텐데요. 저축은행 퇴출대상이 되더라도 <예금자보호법)에 의하여 자신의 소중한 돈을 보호를 받을 수 있기 때문입니다.

※ 예금자보호법이란?

예금자보호법은 금융기관이 파산할 경우 고객의 예금을 지급할 수 없는 상황이 되는데요. 이때를 대비하여 예금보험제도를 운영하고 이를 통해서 예금자를 보호함과 동시에 금융의 안정성을 유지하고자 하는 목적으로 발효된 법률로서 원리금과 이자를 포함하여 최대 5000만원까지는 보장하는 제도입니다.

▶ 예금자보호 상품과 비보호상품은 어떤 것들이 있을까?

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대출금리비교 일반신용대출 2012년 4월 기준

모노플러스 'blog — Fri, 27 Apr 2012 10:38:31 +0900

대출금리비교 일반신용대출 2012년 4월 기준

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대출금리비교 일반신용대출 2012년 4월 기준

대출금리비교 일반신용대출 , 2012년 4월기준입니다. 은행의 상품관련 조건이 수시변동이 되므로 자세한 내용은 직접 은행으로 확인하는 것이 좋습니다.

최근 은행의 신용대출 조건이 까다로워 대출받기가 여간 어려운 것이 아닌데요. 그렇다고 해서 자칫 불법대출을 받을 경우 평생을 두고두고 후회를 할 수 있습니다. 대출을 받는 우선순위는 일반 은행에서 받는 것이 가장 좋고, 다음으로 제2금융권(정규금융권임)인 저축은행이나 캐피탈 등에서 받는 것이 좋습니다. 다음으로 사금융이 되겠지요.

재테크에 있어 대출과 저축을 어찌하는 것이 좋냐는 경우가 있는데요. 재테크에 있어서 가장 중요한 것은 대출상환이후 종자돈을 마련하는 것이라고 합니다.

즉, 대출은 대출대로 끼고있으면서 돈을 모은다는 것은 어불성설이라고 하는데요. 직장인 재테크중에 가장 많이 희망하는 종자돈 1억원만들기재테크를 위해서는 꼭 필요하다고 합니다. 보다 자세한 내용은 아래의 링크를 클릭하시면 보실 수 있으십니다.

▶ 종자돈 1억만들기 재테크방법

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은행금리비교 정기예금금리비교

모노플러스 'blog — Tue, 24 Apr 2012 21:13:16 +0900

은행금리비교 정기예금금리비교

▶ 종자돈 1억만들기, 주택마련자금 모으기 재테크 방법

은행금리비교 정기예금금리비교

정기예금금리는 각 은행 정기예금상품마다 조금씩 차이가 납니다. 2012 년 4월 기준입니다.

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1년만기 정기예금 vs 1년만기 이상 정기예금 금리비교

모노플러스 'blog — Tue, 24 Apr 2012 21:01:42 +0900

1년만기 정기예금 vs 1년만기 이상 정기예금 금리비교

▶ 재무설계가 가장 필요한 경우는 따로있다!

1년만기 정기예금 vs 1년만기 이상 정기예금 금리비교

1년만기 정기예금과 2년 또는 3년만기 정기예금의 금리차가 거의 없다는 결과가 나왔습니다. 특히 시중은행의 정기예금 80%가 1년만기정기예금인 것으로 나타났는데요. 앞으로도 1년만기 정기예금이 대세가 될 것으로 보입니다. 왜냐하면 만기1년 정기예금과 2년만기정기예금, 또는 3년만기정기예금의 예금금리가 비슷한 상황에서 굳이 2년만기나 3년만기 정기예금을 선택할 이유가 없기 때문입니다.

- 우리은행 키위정기예금: 3.7% (1년, 2년, 3년 공히 동일)
- 국민은행 국민수퍼정기예금: 1년(3.3%), 2년(3.4%)

하지만 만기1년이내에서는 금리차이가 확연한데요.

예를들어 국민수퍼정기예금의 경우에는 몇달마다 금리차이가 확연히 나타납니다.
- 만기 1개월: 2.2%
- 만기 3개월: 2.5%
- 만기 6개월: 2.9%
- 만기 12개월: 3.3%

실제로 우리은행, 국민은행, 신한은행 등 국내 3대 은행의 정기예금에서 1년이상 2년미만의 정기예금 비중이 81.1%로 나타났으며 이중 99%이상은 1년만기정기예금입니다.

※ 은행금리 관련글 더보기
▶ 재테크금리 예금금리비교 - 정기예금금리비교

정기예금금리가 가장 높은 은행이?

현재 저금리기조가 지속적으로 진행되고 은행축에서도 장기적으로 돈을 굴릴만한 대상을 찾지 못하고 있는데요. 하물며 은행들이 장기투자수단이던 국고채 금리조차 3%대 중반이어서 상황은 더욱 지속될 것으로 보입니다. 이때문에 은행간의 1년만기 정기예금 유치 경쟁이 치열한데요. 최근 산업은행이 인터넷이나 스마트폰으로 정기예금에 가입할 경우 4.5%의 예금금리를 주고 있어 최고 금리를 자랑합니다.

저축은 대표적인 안정적인 재테크수단으로 알려져 있는데요. 재테크에 있어 안정적인 것만큼이나 중요한 것은 바로 수익성인데요. 이러한 수익성과 안정성을 절충하여 수익성을 극대화하는 재테크 자세가 필요합니다. 저축외에도 재테크 수단은 다양하므로 이러한 투자상품이나 금융상품에 대해서 알아두는 것이 좋습니다.

(출처: 리더스리치 재무설계 이용후기[바로가기])

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은행수수료 비교

모노플러스 'blog — Sun, 22 Apr 2012 02:40:49 +0900

은행수수료 비교

▶ 나의 재테크등급은 얼마나 될까?

은행수수료 비교

은행수수료 아끼는 것도 재테크라는 것은 잘 아실텐데요. 이러한 은행수수료가 저렴한 곳은 어디일까요? 그래서 뽑아봤습니다. 요즘 은행별로 요모조모 따져보는 재미가 쏠쏠하네요^^

은행수수료 1년이면 대략 10여만원 정도를 지출한다고 하는데요. 만약 이렇게 술술빠지는 10만원을 절약하는 방법 아세요? 그것은 바로 월급통장 즉, 급여통장을 만드는 방법입니다. 은행에서 월급통장에는 다양한 수수료 면제, 감면 등 혜택을 많이 주고 있기 때문인데요.

※ 은행별 급여통장 살펴보기

10,000원 타행이체시

100,000원 타행이체시

500,000원 타행이체시

1,000,000원 타행이체시

5,000,000원 타행이체시

10,000,000원 타행이체시

50,000,000원 타행이체시

100,000,000원 타행이체시

사실 직장인들의 경우 빤한 월급으로 돈을 모은다는 것이 쉬운일이 아닌데요. 하지만 재테크에도 공부처럼 시기가 있어 <그 때>를 놓치면 뒤로 갈수록 어렵다고들 합니다. 그래서 그때를 놓치지 말고 재테크를 하는 것이 꼭 필요하다고 하는데요.

특히 새내기직장인, 사회초년생의 경우 재테크에 대한 바른 습관을 들이는 것은 평생 농사를 제대로 시작하는 것이라고들 이야기할만큼 중요한데요. 놓치지 않고 재테크에 대한 관심을 가져보는 것이 좋습니다. 정말 제대로된 부자들의 경우 작은돈, 적은돈을 아끼고 모아 큰돈을 만들어가는 반면, 그렇지 않은 이들의 경우 작은돈, 적은돈은 써도 된다는 생각을 가지고 있다고 합니다.

오늘 시간내셔서 제대로 된 재테크강의 들어보세요.

▶ 사회초년생의 종자돈 1억만들기 재테크 방법

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제주도여행싸게가는법! 제주앱으로 해결!

모노플러스 'blog — Sat, 21 Apr 2012 11:17:57 +0900

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재테크금리 예금금리비교 - 법인MMDA

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모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 18:04:27 +0900

재테크금리 예금금리비교 - 개인MMDA

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모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 17:31:28 +0900

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모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 17:25:39 +0900

재테크금리 예금금리비교 - 주택청약부금 금리비교

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재테크금리 예금금리비교 - 주택청약예금 금리비교

모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 17:17:36 +0900

재테크금리 예금금리비교 - 주택청약예금 금리비교

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재테크금리 예금금리비교 - 주택청약예금 금리비교

재테크는 투자상품이나 금융상품에 대한 지식이나 정보를 필요로 하게 되는데요. 그중에서도 가장 기본적인 것은 금리입니다. 어떤 상품이 금리가 높은지, 그 상품의 특징 예를들면 장점이나 단점, 나에게 맞는 상품인지를 검토할 수 있어야 하는데요.

이러한 정보를 얻기가 쉽지않은 것이 사실입니다. 그래서 많은 분들이 재무전문가의 도움을 받아 재무설계를 받는데요. 이러한 재무설계를 무료로 받을 수 있으므로 무료재무설계를 받는 것이 필요합니다.

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재테크금리 예금금리비교 - 상호부금금리비교

모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 16:02:21 +0900

재테크금리 예금금리비교 - 상호부금금리비교

▶ 직장인재테크, 이렇게 하면 성공한다!

재테크금리 예금금리비교 - 상호부금금리비교

재테크를 함에있어 크게 두가지의 목적을 가장 중요하게 생각하는데요. 하나는 수익성, 그리고 나머지 하나는 바로 안정성입니다. 다른 투자상품에 비해서 안정성이 가장 높은 것으 바로 예금과 적금같은 저축인데요.

다만 이러한 저축은 안정성이 가장 높은 반면에 수익성이 떨어지는 단점이 있습니다. 반대로 투자상품의 경우 원금손실의 부담이 있지만 실적이 좋을 경우 저축과는 비교할 수 없는 수익률을 기록하는 경우가 있어 안정성과 수익성을 적절히 배분하는 것이 필요한데요. 그것이 바로 재무설계의 힘입니다.

▶ 재무설계, 어떻게 이루어지나?

아래의 상호부금금리비교표는 2012년 3월 16일부로 조사한 최신 금리비교표이며 각 은행마다 중요상품 중심으로 정리되었으므로 보다 자세한 내용은 각 은행에서 직접 확인하시는 것이 좋습니다.

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재테크금리 예금금리비교 - 정기적금금리비교

모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 15:55:16 +0900

재테크금리 예금금리비교 - 정기적금금리비교

▶ 신혼부부 맞춤재테크 노하우 살펴보기

재테크금리 예금금리비교 - 정기적금금리비교

재테크를 하시는 분들이 가장 많이 궁금해하시는 것중에 하나가 바로 정기적금 금리비교인데요. 적금처럼 목돈을 만들 수 있는 대중적인 재테크방법은 없기 때문입니다. 어려서부터 저축에 대한 중요성을 교육 받아온 것처럼 저축은 돈을 모을 수 있는 가장 기본적인 재테크 방법임에는 분명합니다.

2012년 3월 16일 기준으로 최신 정기적금금리비교표를 준비했는데요. 각 은행의 다양한 금융상품중, 일부 중요상품 중심으로 정리하였기 때문에 보다 자세한 내용은 각 은행에서 직접 확인하시는 것이 필요합니다.

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재테크금리 예금금리비교 - 정기예금금리비교

모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 15:46:00 +0900

재테크금리 예금금리비교 - 정기예금금리비교

▶ 종자돈 1억원만들기 재테크방법

재테크금리 예금금리비교 - 정기예금

재테크금리 예금금리비교 <정기예금>금리비교표입니다. 2012년 3월 16일 현재 최신 예금금리비교 표인데요. 각 은행의 다양한 금융상품중에서 일부 중요상품 중심으로 금리와 수수료를 개략적으로 비교할 수 있도록 만들어진 표입니다. 다만 은행의 상품별 금리와 수수료 그리고 기타 거래조건이 수시변경될 수 있으므로 보다 정확한 정보는 관련은행에 직접 확인하는 것이 좋습니다.

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솔로몬저축은행 직장인대출

모노플러스 'blog — Tue, 03 Apr 2012 11:53:58 +0900

솔로몬저축은행 직장인대출

솔로몬저축은행 직장인대출

솔로몬저축은행 직장인대출의 가장 큰 장점이라면 단연 대출금의 최고한도가 7000만원이라는 점이겠죠. 특히 기존대출이 남아있어도 대환대출이나 추가대출이 가능하기 때문에 솔로몬저축은행 직장인대출로 이전의 고금리대출을 해결하는 것이 여러모로 유리하죠.

물론 솔로몬저축은행에는 직장인대출외에도 사업자대출(자영업자대출), 대학생대출(학자금대출), 무직자대출, 주부대출 등 다양한 대출상품이 있는데요. 특히 솔로몬저축은행 직장인대출은 타 금융사에 비해 유리하다고 생각됩니다.

솔로몬저축은행 직장인대출은 채무통합 대출로 활용하면 좋은데요. 다른 금융권, 사금융에 대출이 있어도 채무통합대출이나 추가대출로 한쪽으로 대출을 모아 대출관리가 가능해지는 장점이 있습니다. 즉, 기존대출이 많으신 분들에게 높은 한도의 대출로 커버할 수 있겠죠.

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솔로몬저축은행 직장인대출 요건

대출대상: 근무기간 3개월 이상, 소득증빙 가능한 직장인과 프리랜서

대출금액: 100만원 ~ 5000만원/최대 7000만원

대출금리: 연 8% ~ (개인의 신용도 및 담보에 따라 차등적용)

대출기간: 1년 ~ 3년

대출상환: 만기일시상환, 원리금균등분할상환

대출서류: 직장의료보험증 사본이나 재직증명서,

급여통장 3개월 거래내역,

본인명의 통장사본

▶ 솔로몬저축은행 직장인대출 살펴보기

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은행금리 예금금리비교 2012-03-16기준

모노플러스 'blog — Mon, 19 Mar 2012 12:12:58 +0900

은행금리 예금금리비교 2012-03-16기준

은행금리 예금금리비교 2012-03-16기준

아래의 은행금리 예금금리비교표는 은행의 다양한 금융상품 중 일부 중요상품을 중심으로 금리와 수수료를 은행간에 개략적으로 비교할 수 있도록 참고로 제공하는 것입니다.

최신 정보를 제공하기 위하여 적극 노력하고 있으나 은행의 상품별 금리, 수수료, 기타 거래조건이 수시로 변경됨에 따라 공시가 지연되는 경우도 있으므로, 보다 정확한 최신 정보를 파악하기 위해서는 관련 은행에 반드시 문의하시기 바랍니다.

공시된 금리는 각 영업점의 기준금리로서 가입금액 등에 따른 우대금리가 적용되지 않은 일반금리입니다.

은행금리 예금금리비교 2012-03-16기준

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나홀로 재테크하던 아내가 갑자기?

모노플러스 'blog — Mon, 20 Feb 2012 17:37:24 +0900

나홀로 재테크하던 아내가 갑자기?

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나홀로 재테크하던 아내가 갑자기 폭발했다. 이유는 간단하다. 나홀로 재테크는 그만하겠다는 것이다. 우리는 매년 새해가 되면 여러가지 계획을 세운다. 담배를 끊겠다고, 술을 줄이겠다고...하지만 요즘처럼 경기가 안좋은때는 재테크에 대한 다짐도 빼먹지 않는다.

하지만 이러한 재테크는 아내의 몫이 되기 쉽상이다. 혼자서 가계부를 쓰게 되고 남편은 그저 필요할 때 용돈이나 받아가면 그뿐이라는 생각 때문이다. 특히 맞벌이의 경우에는 이러한 증상이 더더욱 심해진다.

각각의 소득이 투명해지지 않기 때문이다. 미리 용돈떼고 일정금액만 아내에게 입금하기 마련인데 이러한 부분에서 아내는 늘 불만이 많다.

성공하는 가정경제재테크를 위해서 월급을 오픈해라!

부부가 가정경제재테크를 성공하기 위해서 가장 필요한 것은 다름아니 <참여>이다. 어느 한쪽이 재테크를 책임지는 것이 아니라 머리를 맞대고 함께 고민하는 것이 필요하다. 이럴 때 가장 어려운 부분은 서로간의 급여내역을 공개하는 것인데, 사실 이부분만 극복하면 그다움부터는 쉽다

부부가 모두 얼마를 버는지를 확인하는 것은 매우 중요한 절차가 된다. 왜냐하면 소득에 지출의 경계를 구분하는 중요한 잣대가 되기 때문이다. 물론 이때 중요한 것은 총급여액이 아니라 실제수령액이 되야한다. 만약 고정적인 급여가 아니라고 한다면 평균을 나눠서라도 소득을 파악해야 한다.

소득과 지출 균형을 맞춰보자

소득은 이미 결정되었다면 이제부터는 지출을 정리하자. 꼭 필요한 것과 아껴도 되는 것으로 구분하면 된다. 물론 부부가 함께 정리하는 것이 필요하다. 생활비에는 각종 공과금이나 보험료와 같은 필수 지출내용이 있을텐데 이러한 부분은 고정생활비가 될 것이다.

이외에 교통비 등 경비가 지출될 것이고 각자에게 최소한의 용돈이 필요하게 될 것인데 정한다고 해서 그부분이 딱 맞지는 않기 때문에 한두달은 시험을 해보는 것이 좋다. 만약 더 줄일 수 있다면 좋고, 부족하다면 최소한의 인상이 필요하다.

지출의 적은 신용카드이다. 가정경제의 현금흐름을 흐트러놓는 곳은 다름아닌 신용카드이다. 일단 질러놓고 나서 수습을 하게되는 신용카드는 장롱속에 처박아두고, 체크카드를 활용하는 것이 여러모로 유용하다. 특히 현금흐름을 꿰뚫어볼 수 있데된다.

비상금을 확보하라!

가정이 생활하다보면 뜻하지 않은 목돈이 지출되게 된다. 이때 빠듯하게 지출을 관리하게 되다보면 어쩔 수 없이 펑크가 나게 마련인데, 이 펑크는 때로 심각한 계획수정을 동반하므로 반드시 비상금, 즉, 예비비를 설정하는 것이 좋다.

이 비상금은 CMA통장에 넣어 단기적으로 관리하는 것이 좋은데 평소 생활비의 3배 정도의 금액이면 적정하다. 이 금액을 일정하게 유지하되 약간의 유연성있게 활용하는 것이 중요하다. 만약 예비비를 축낼(?) 경우에는 지출을 더 쥐어짜서 다시 채워놓는 곳이 좋고, 만약 3배이상의 금액으로 모이게 되면 빼내서 다른 투자로 돌려놓는 곳이 적다.

수시 발생비용은 미리미리 떼어놓는다.

혼자 사는 것이 아니라 가정이 운영되다보면 여기저기 경조사에도 참석하게 되고, 인사를 하게되야 하는 등 다양하고 소소한 비용이 지속적으로 발생하게 된다. 그렇다고 해서 미리 준비를 하지 않으면 펑크가 나기 때문에 미리 준비해두는 것이 좋다.

이렇게 비정기적으로 발생하는 비용에 대해서는 미리 예산을 책정하여 조금씩 떼어적립하는 것이 재미도 있고, 효율도 좋다. 이러한 부류로는 부모님 용돈이나 명절비용, 휴가비용, 자동차 보험료 등이있다.

만약 이러한 비용이 모두 300여만원 정도라면 매달 25만원의 정기적금에 가입해 두는 것도 좋고, CMA 통장을 활용하는 것도 좋은 방법이 된다.

월급날 급여통장은 0원이 되게하자.

월급날이 되면 자동적으로 여기저기에서 월급을 빼가는 일들이 생길것이다. 이때 그러한 일들이 끝나면 급여통장은 0원이 되게하는 것이 좋다. 단한푼도 헛되이 사용되지 않는다는 것을 의미하는데 급여통장은 예금금리가 무척이나 짜기 때문이다.

따라서 나위어진 4개의 통장으로 각기 저절로 빠져나가거나 이체 시키는 것이 필요하며 이는 무분별한 신용카드 사용을 자제하는 억제력이 되기도 한다. 하지만 실제로 이러한 철저한 계획에도 불구하고 가정경제 재테크는 늘 어려움에 시달리게 된다.

때문에 이럴때는 재테크 재무전문가와 충분한 재무설계를 미리 받아두는 것이 좋다. 재무설계는 단순히 투자상품이나 금융상품에 대한 정보제공외에도 자신들의 재무환경에 맞춰 최적화된 포트폴리오를 무료로 제공해주는데다 가장 중요한 재테크마인드를 확실하게 심어주는 계기가 된다.

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은퇴설계와 국민연금

모노플러스 'blog — Fri, 17 Feb 2012 04:52:13 +0900

은퇴설계와 국민연금

은퇴설계와 국민연금

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은퇴설계와 국민연금

흔히 우리가 알고있는 정년은 55세입니다. 대부분의 회사에서 55세를 정년으로 인정하죠. 물론 그렇지 않은 회사도 존재하겠지만. 최근 베이비부머 세대의 은퇴설계가 문제점으로 대두되고 있습니다. 은퇴시점과 연금수령시점이 맞아지지 않아서인데요.

베이비부머 은퇴가 불안하다

베이비부머의 은퇴가 본격적으로 시작되는 가운데 <연금사각지대>, <은퇴보릿고개>라고 불리는 소득불안정시기가 문제점으로 대두되고 있습니다. 대략 10년정도를 연금을 기대하지 못하고 살아가야 하는 상황인데요.

보험연구워이 조사한 결과에 따르면 우리나라 사람들은 예상보다 무려 평균 7.7년을 일찍 은퇴하는 것으로 조사되었습니다. 남성의 경우는 4.8년, 여성의 경우는 9.0년이나 은퇴시기를 잘못 예상하고 있는 경우가 많았는데요.

이처럼 예상보다 은퇴시기가 앞당겨지면서 충분한 대비책 없이 노후로 내몰리고 있는 상황이 되면서 베이비부머의 고민이 더욱 깊어져가는 상황입니다.

연금보험상품으로 대비하라

향후 국민연금을 수령할 수 있는 나이까지는 적어도 10년 내외를 기다려야 하는 상황에서 특별한 소득이 없이 버텨야 한다는 것은 그만큼 힘든 생활을 해야 하는상황입니다. 이럴 경우에는 국민연금을 수령하는 나이까지 버틸 수 있도록 연금보험상품에 관심을 가져보는 것이 좋습니다.

지금까지 일반 보험사의 연금상품은 보다 일찍 연금을 수령할 수 있는 장점이 있었지만, 사망때까지 받을 수 있는 연금수령액이 정해져있었습니다. 하지만 최근 이야기되는 가교연금상품은 국민연금을 수령하기 전까지 많은 돈을 지급받고, 향후 국민연금이 수령되는 시점부터는 보조연금 형태로 상대적으로 적은 금액을 수령받게 됩니다.

즉, 소비나 활동이 여전히 아직은 활발한 65세까지의 생활을 충분히 받쳐줄 수 있는 대비책이 된다는 것이죠. 예를들면 2억원의 즉시연금을 납입할 경우 10년간은 150만원씩 매월 지급받고, 10년이후부터는 월 40만원씩 받는 형태로 국민연금 수령시기와 맞춰 계획을 짜볼 수 있습니다.

가교 연금보험 추천

이러한 가교 연금보험으로는 국민은행과 미래에셋생명이 공동개발한 <미래에셋 러브에이지 위너스가입즉시 연금보험>은 작년 4월 출시되어 현재 1년이 채 안된기간에도 불구하고 1670억원이라는 높은 가입액을 확보했습니다.

미래에셋 러브에이지 위너스가입즉시 연금보험은 매월 시장금리에 연동되는 공시이율을 적용하고 10년이상 계약유지시 비과세 혜택도 누릴 수 있습니다. 가입할 수 있는 연령은 45세~ 85세로 일시납 1000만원부터 가입할 수 있으며 매월 원금과 이자를 받는 종신연금형과 매월 이자만 받고 상속재원으로 활용할 수 있는 상속연금형도 있습니다.

이외에도 미래에셋생명의 러브에이지 골드클래스 연금보험도 있는데요. 위너스 가입즉시 연금보험처럼 국민연금 개시이전에 더많은 연금액을 수령받을 수 있도록 설계할 수 있습니다. 대부분의 생명봏머사들이 판매중인 연금보험은 개시시점을 55세로 설정할 수 있으나 국민연금 개시이전에 연금액을 늘린 상품은 미래에셋생명의 이상품이 유일하다고 하죠.

일반 즉시연금도 활용할 수 있다.

또한 퇴직시 목돈을 즉시연금에 가입해 바로 연금을 받을 수 있도록 하는 일반즉시연금도 눈여겨둘만 한데요. 55세에 퇴직할 경우 퇴직금이나 목돈으로 즉시연금에 가입하고 매월 일정액의 연금을 바로 받을 수 있도록 하면 됩니다.

그리고 개인퇴직계좌에 가입하는 것도 좋은 방법인데요. 개인퇴직계좌는 이직, 또는 퇴직할 때 받은 퇴직일시금을 은퇴시점까지 적립했다가 노후에 사용할 수 있도록 해주는 제도입니다.

이러한 개인퇴직계좌의 가장큰 장점은 바로 과세이연효과입니다. 과세이연효과란 이직 퇴직시 받은 퇴직금을 개인퇴직계좌로 이전할 경우 퇴직소득과 함게 운용수익에 대한 과세가 퇴직급여를 인출하는 시점으로 연기됩니다.
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온라인펀드추천

모노플러스 'blog — Mon, 13 Feb 2012 14:31:43 +0900

온라인펀드추천

최근 온라인펀드에 대한 관심이 급증하고 실제로 오프라인펀드에 비해서 여러모로 낫다는 정보들이 알려지고 있는데요. 일단 온라인펀드의 가장 큰 장점은 수수료가 적다는 것으로 결국 수수료가 적다는 것은 그만큼 자신의 수익성이 높아진다는 것을 의미합니다.

이러한 온라인펀드수수료가 앞으로는 더욱 낮아질 것이라고 하는데요. 현재의 온라인펀드의 수수료는 오프라인펀드보다 30%저렴한데요. 이는 2014년에 오프라인펀드의 50% 수준으로 떨어진다고 하니 결국 온라인펀드에 대한 인기는 더욱 높아질 것으로 보입니다.

온라인펀드추천

온라인펀드중에서 가장 수익률이 좋았던 펀드는 어떤 것들이 있을까? 최근 조사에 따르면 주로 중소형주에 투자했던 펀드가 수익률 상위권에 올라있는데요.

- KB밸류포커스(주식)클래스E: 10.53%
- 삼성중소형포커스1주식C-e: 10.50%
- 한국투자중소밸류주식C-e: 10.14%

이외에 알리안츠베스트중소형자주식C-e, 골드만삭스코리아자1주식종류C-e,NH-CA대한민국옐로우칩주식C-e 등이 역시 타 펀드보다 수익률이 우수한 것으로 알려졌습니다.

장기투자에 유리한 온라인펀드는?

장기투자에 유리한 온라인펀드는 어떤 것을 선택하는 것이 좋을까? 작년의 경우에는 선취수수료가 없는데다 운용보수가 많은 C형에만 온라인펀드가 몰려있었지만 올해는 A형 펀드도 의무적으로 온라인펀드가 출시된다. 따라서 온라인펀드 투자자들은 투자의 성향에 따라 A-e형과 C-e형 둘 중에서 하나를 선택할 수 있게된다.

- A형: 선취수수료를 내지만 정기적으로 지급하는 운용보수가 적다.
- C형: 선취수수료를 내지않는대신 정기적인 운용보수가 높다.

따라서 3년이상 장기간투자하는 온라인펀드를 선택할 경우 선취수수료가 있더라도 운용보수가 적은 A-e형을 선택하는 것이 유리하고, 만약 반대로 1~2년 정도의 단기간 투자를 목적으로 하는 경우라면 운용비용이 들더라도 선취수수료가 적은 C-e형을 선택하는 것이 유리하다.

온라인펀드의 단점은 없나?

온라인펀드에 단점이라면 오프라인펀드와 달리 펀드의 운용전략, 투자위험 등에 대한 내용과 검토를 본인이 직접해야 하는 번거로움과 자칫 부족한 지식으로 인해 잘못된 투자를 할 수 있다는 단점이 있다. 따라서 무조건 온라인펀드에 가입하기 보다는 이와관련된 지식이나 정보를 습득하는 것이 필요하다.

하지만 온라인펀드에 대한 매리트는 충분하므로 이와관련된 도움만 받을 수 있다면 오프라인펀드를 선택하기 보다는 당연히 온라인펀드를 선택하는 것이 좋으므로 이럴 경우 재무설계상담을 받으면서 함께 상담을 요청하는 것이 좋다.

재무설계상담의 경우 기본적인 금융지식은 물론 고급 투자기법에 대해서도 함께 알려주므로 폭넓은 재테크 상식을 알게되어 궁극적으로 큰 도움이 되기 때문이다. 이러한 재무설계상담이 최근 무료로 제공되고 있으므로 반드시 받아보는 것이 유리하다.

무료재무설계상담

무료재무설계상담의 경우 전액 무료로 이용할 수 있으므로 전혀 부담을 가질 필요가 없는데다 무료로 제공됨에도 불구하고 그 수준이 예전에 유료재무설계상담과 비교할 때 절대로 떨어지는 수준이 아니므로 적극적으로 이용하는 것이 필요하다.

무료재무설계상담 해주는 곳
- 리더스리치[링크]
- 리치플랜에셋[링크]

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상속세 증여세 절세방법 10가지

모노플러스 'blog — Fri, 27 Jan 2012 15:40:00 +0900

상속세 증여세 절세방법 10가지

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상속세와 증여세를 아끼는 방버은 재테크중에서도 세테크라 할 수 있다. 재무상담중에서 단기적으로 가장 큰 효과를 볼 수 있는 것중에 하나가 바로 이 증여세와 상속세라고 한다. 그도 그럴 것이 상속이나 증여를 하는 금액이 적지않기 때문으로 재무상담으로 합법적으로 세금을 줄이는 것으로 가시적인 효과가 크기 때문이다.

합법적인 상속세 증여세 절감방법 10가지

1. 증여는 빠를수록 좋다.
성인자녀는 10년에 3천만원 까지 증여세 공제혜택이 있다. 이를 적극 활용하자. 미성년자의 경우에는 1500만원까지.

2. 현금증여보다 부동산증여가 좋다.
증여세는 실거래가가 아니라 기준시가를 기준으로 하는 것을 기억하자. 현금을 증여하는 것보다 부동산 증여가 유리한 이유다.

3. 배우자 증여는 최대 6억원까지 가능하다.
배우자에게 증여할 경우 최대 6억원까지 증여세 공제혜택을 누릴 수 있다.

4. 자녀의 증여세를 부모가 대신 납부하면 이또한 증여세가 과세된다.
통상적으로 증여세를 모아두지 않아 부모가 대신 납부할 경우 이또한 증여세가 납부된다. 따라서 사전 증여한도를 활용하여 미리 증여하는 것이 좋다. 만일 증여대상이 임대료가 발생하는 빌딩이라면 자녀가 은행으로부터 대출을 받아서 증여세를 납부하는 것이 좋다.

5. 증여금액이 많다면 아예 3세대 증여를 선택한다.
일반적으로 2대가 아닌 3대로 증여를 할 경우에는 30% 할증과세하게 된다. 이것이 부담스럽겠지만, 증여금액이 많으면 많을수록 아예 3세대 증여를 하는 것이 증여세를 절세할 수 있다는 것을 기억하자.

관련글 ☞ 증여세계산방법 부동산증여세

6. 향후 부동산 취득시 자금출처조사를 염두에 둔다.
부채 상환시에도 상환한 자금에 대해서 국세청 자금출처조사에 대비하는 것이 좋다. 향후 자금출첮사의 기본항목이 통장거래이기 때문에 통장거래에 대한 준비도 해두어야 한다.

7. 회사를 자녀에게 물려줄 경우 사업초기에 주식을 증여한다.
사업초기 비상장 주식을 증여하는 것이 향후 증여세를 절감하는 방법이 된다.

8. 증여한 이후 3개월간 증여재산을 매각, 감정받지 않는다.
증여한 이후 3개월이내에 증여받은 수증자가 재산을 매각하거나 또는 감정을 받는 경우(은행담보 제출시 평가가 이루어지는데 감정평가를 받게된다.) 감정평가액이 시가로 간주되어 예기치 못한 증여세금을 추가로 내야하는 경우가 발생한다.

9. 개별공시지가가 기준시가가 공시되기전에 증여한다.
시가가 확인되는 경우를 제외하고는 토지는 개별공시지가, 건물은 기준시가를 적용하므로 일반적인 경우라면 5월 31일 이전에 증여하는 것이 유리하다.

10. 증여를 인정받고자 할 경우에는 반드시 증여세를 신고하자.
증여세 신고는 증여를 받은 달의 마지막날로부터 3개월이내에 신고를 해야한다. 그렇지 않을 경우 증여가산세를 내야하거나 증여세를 적게 신고한 경우에는 과소가산세를 내야하는 경우가 있어 최대 40%까지 할증과세를 받게 된다. 따라서 신고시 과세미달이 되지 않도록 약간 초과하여 신고하는 것이 유리하다.

상속세 증여세 VS 재무상담설계

상속세의 계산방법을 고려하면 간주상속재산을 활용하여 상속세를 줄일 수 있다. 상속재산가액은 낮추고 공제금액은 높여서 나오는 과세표준에 세율을 적용하면 상속세가 된다. 하지만 공제한도가 있기 때문에 상속재산을 줄이는 것이 최선의 방법인데 이때는 사망보험금을 이용하는 것이 효율적인 방법일 수 있다.

상속세 증여세와 관련하여서는 개인이 판단하기 보다는 재무전문가의 도움을 받는 것이 현명한다. 다양한 절세방법을 동원하여 합법적이고 현명한 방법을 통하여 상속세와 증여세를 절세하는 것이 가장 좋은 방법이다.

재무설계상담의 경우 상속세, 증여세와 관련하여 무료로 조언을 구할 수 있으므로 부담없이 이용해도 되는 장점이 있고 특히 합법적인 방법으로 세금을 절세할 수 있어 꼭 재무설계상담을 받는 것을 추천한다.

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증여세계산방법 부동산증여세

모노플러스 'blog — Thu, 26 Jan 2012 12:14:36 +0900

증여세계산방법 부동산증여세

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증여세계산방법은 실제로 그리 어렵지 않습니다. 몇가지 공식만 적용하면 자신의 증여세를 미리 계산해 볼 수 있는데요. 다만 세테크 입장에서 본다면 절세를 할 수 있는 다양한 방법을 놓칠 수 있으므로 증여세계산방법은 단순히 자신이 추정을 해보는 정도로만 이용하고 실제로 증여를 할 경우에는 재무전문가와 충분히 협의하는 것이 증여세를 절세할 수 있다는 것을 기억하시는 것이 좋습니다.

일반적인 증여세계산방법

일반적인 증여세계산방법입니다.

1. 증여세 과세가액 - 증여재산공제 = 증여세 과세표준
2. 증여세 과세표준 X 세율(10 ~ 15%) = 증여세 산출세액
3. 증여세 산출세액 - 세액공제 - 징수유예액 + 가산세 = 신고납부세액

위의 계산방법을 거쳐서 증여세가 결정이 되는데요. 공식만으로 본다면 그리 어렵지 않습니다. 다만 개개인의 상황이 조금씩 다르기 때문에 어렵게 느껴질 수 있고, 특히 증여세의 경우 정당한 절세를 위한 노력이 필요한데요. 절세의 규모가 굉장히 크기 때문입니다. 증여세를 절약하는 것은 세테크중에서 가장 크다고 할 수 있죠.

증여세 과세가액은 어떻게 결정될까?

증여세계산방법에 가장 기본적인 것은 바로 증여세 과세가액인데요. 이 증여세 과세가액은 다음과 같은 방법으로 결정이 됩니다.

증여세 과세가액
증여추정재산 + 증여의제재산 + 재차증여재산 - 비과세재산 - 과세가액 불산입재산 - 채무인수액

※ 재차증여재산: 동일인으로부터 10년이내 수증재산
    비과세재산: 장애인수증재산
   과세가액 불산입재산: 공익법인 출연재산
    채무인수액: 부담부증여의 채무인수액

증여재산공제란?

통상적으로 증여를 받을 경우 일정기준 이하라면 증여세가 부과되지 않습니다. 즉, 모든 증여행위가 증여세 과세로 연결되지 않는데요.

증여재산공제 공제대상
- 수증자가 배우자일 경우 최대 6억원까지
- 수증자가 직계존비속일 경우 최대 3000만원까지(미성년자는 1500만원)
- 수증자가 친족일 경우 최대 500만원까지

다만 증여재산공제는 증여받은 금액 전체에 대하여 증여공제가 된다는 것을 기억해야 합니다. 즉, 여러차례 쪼개어 증여를 하건, 일시에 증여를 하건 위 조건을 벗어나면 과세가 되어 증여재산공제 혜택을 받을 수 없습니다.

또한 증여받는 본인에 대하여 적용되는 것이므로 아버지, 어머니 등이 각각 나누어 증여를 하더라도 수증받는 이를 기준으로 위 공제기준을 벗어날 경우 역시 증여재산공제 혜택을 받을 수 없고, 부모가 생존한 상황에서 조부모로부터의 재산증여는 <세대생략증여>라 하여 30%를 가산하여 증여세를 납부해야 합니다.

증여세 vs 재무설계상담의 중요성

증여를 받은 이는 증여받은 날이 속하는 달의 말일부터 최대 3개월 이내에 주소지 관할 세무서에 증여세 신고 및 납부를 해야하는데요. 이렇게 기간내 증여세 신고서를 세무서에 제출할 경우 납부해야 하는 증여세의 10%에 해당하는 금액을 세액공제 혜택을 받게 됩니다.

만약 기간내 신고를 놓칠경우에는 10% 세액공제 혜택은 둘째치고 <무신고 가산세>를 추가로 부담하게 되고, 과소신고를 했을 경우 적발되는 경우에는 <과소신고 가산세>를 추징당하게 되는데요. 결코 적은 금액이 아니므로 기간내에 증여세를 신고하는 것이 좋습니다.

무신고 가산세: 법정기간내 신고하지 않은 경우
- 일반무신고 가산세 = 산출세액 X 20%
- 부당무신고 가산세 = 산출세액 X 40%

과소신고 가산세: 법정기간내 신고했으나 과소하게 신고한 경우
- 일반과소신고 가산세 = 산출세액 X 10%
- 부당과소신고 가산세 = 산출세액 X 40%

이외에도 증여세와 관련하여 주의해야 하는 것들이 많은데요. 일반적으로 개인이 스스로 판단하기 보다는 반드시 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 자칫 주변 지인의 말만 들고 증여를 했다가 가산세를 추징당하는 사례가 많기 때문인데요.

증여세계산방법도 중요하지만 증여를 하는 절차와 기간 등도 굉장히 중요한 요소이고, 특히 증여세의 경우 결코 적지 않은 금액이므로 자칫 어렵게 모은 돈을 내지않아도 될 세금으로 빠져나가는 경우가 있으므로 반드시 재무전문가와 충분한 상담을 하는 것이 필요합니다.

최근 증여세관련상담을 무료로 해주는 곳이 있으므로 이를 적극적으로 활용하는 것이 나의 재산을 안전하게 증여할 수 있는 최선의 방법이기 때문입니다.

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모노플러스 'blog — Wed, 25 Jan 2012 16:04:16 +0900

동양종금 CMA 금리이율

동양종금 CMA 금리이율 동양종금 CMA 금리이율 동양종금 CMA 금리이율

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동양증권 CMA: CMA-MMW(일복리상품)

- 가입대상: 개인/법인 (단, 저축은행 등을 제외한 시중은행, 운용사, 증권사 등 기관자금은 불가)
- 가입목적: 수시입출식
- 가입기간 및 가입금액: 개인 제한없음/ 법인 20억원이하 한도
- 이자지급방식: 확정금리(이자, 세금, 랩수수료 일일정산)

상품특징
- CMA-MMW는 예금자보호가 되지않는 상품이지만 신용등급 AAA인 한국증권금융의 콜과 예치금에 투자되어 안정성이 높은 것이 특징
- 하루만 맡겨도 높은 수익률: (주)한국증권금융의 금리가산으로 하루만 맡겨도 이자를 지급하고, 소액의 빈번한 입출금거래에도 높은 수익률을 제공

기타
- CMA-MMW계좌에서는 CMA-MMW, CMA-MMW(약정형)만 매매가능하며, 타 금융상품매매(채권/펀드 등)는 불가.
- 평일 17시 이후 입금금액에 대해서는 익영업일에 CMA-MMW로 투자되므로 예탹금이용료(연 2%)만 지급.
- 예탁금이용료는 3개월 단위로 지급되며, 타 자동매수 상품으로 전환 또는 계좌 폐쇄시에는 즉시 지급.(예탁금 이용료는 추후 회사정책 및 시장상황에 따라 그 지급시기와 이율이 변경될 수 있음.)

CMA 통장 vs 일반통장

CMA통장은 일반통장보다 높은 금리를 제공하기 때문에 0.1% ~ 1%의 금리를 제공하는 일반통장보다 확실한 매릿트가 있습니다. 그마저도 1%의 금리를 주는 곳은 3개월의 평잔을 맞춰야만 이정도의 이자를 받을 수 있는데요.

CMA통장은 하루만 맡겨도 이자가 붙고 금액이 크면 클수록 당연히 이자도 높기 때문에 일반통장과는 비교할 수 없는 절대우위에 있다고 할 수 있습니다. 또한 일반 금융상품권에서 찾기 어려운 복리효과를 기대할 수 있는데요.

매일매일 자금을 전체 출금후 재입금을 한다면 그 금액에 해당하는 금리를 받을 수 있어 이자에 이자가 붙는 복리효과를 극대화할 수 있습니다. 다만 수수료가 무료일 경우에 가능한 방법이겠지요. 물론 귀차니즘도 감수해야 합니다.^^

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저축성보험 해약환급금

모노플러스 'blog — Mon, 16 Jan 2012 18:37:53 +0900

저축성보험 해약환급금

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저축성보험 해약환급금을 늘리기 위해 판매수수료 체계를 개선하겠다는 개정안이 입법예고 되었는데요. 최대 30%까지 증가할 것이라고 합니다. 이는 보험설계사에게 보험판매수수료를 한꺼번에 지급해오던 것을 판매수수료와 유지수수료로 나뉘고 해약환급금에서 공제되는 금액을 현행 70% 수준으로 낮출것이라고 하는데요.

이는 예전에 포스팅했던 고아계약 감소효과를 기대할 수 있을 것으로 보입니다. 고아계약이란 보험설계사의 이직 등으로 인해 실제로 보험관리를 받지 못하게 되는 보험을 일컫는 표현입니다. 이는 보험설계사가 보험계약만 따내 보험판매수수료만 받아챙기고 그만두거나 다른 곳으로 가버리는 효과까지 기대할수도 있겠네요.

하지만 어쨌든 저축성보험을 제대로 알아두고 가입을 하는 것이 필요하므로 이번기회에 다시한번 저축성보험에 대한 자세한 내용을 담아보기로 할께요.

☞ 비과세, 세금우대, 소득공제 금융상품은 어떤 것들이 있나?

저축성보험이란

저축성보험은 보험사에서 판매하는 저축형상품입니다. 통상 10년정도 이후에 사용할 자금을 마련하기 위한 장기저축형 상품인데요. 만약 은행에서 가입했다손치더라도 통장이 아니라 보험증권을 받았다면 이는 저축이 아닌 저축성보험입니다.

저축성보험은 저축성보험과 연금형보험으로 분류할 수 있는데 10년이상 장기적인 목적을 위하여 준비하는 것이 저축성보험이라고 본다면 연금보험은 노후를 준비하는 보험이라고 봐야한다. 또한 운영방법과 금리에 따라 금리연동형, 그리고 펀드의 실적에 따라 그 수익률이 달라지는 실적배당형으로 나뉘게 된다.

이러한 다양한 상품들 중에서 절대우위에 있는 상품이란 있을 수 없는데 그것은 나의 재무상황과 궁합이 잘맞아야 하기 때문이다. 펀드의 실적에 따라 수익률이 달라지는 실적배당형 상품의 경우를 본다면 향후 펀드실적이 어찌될 지 알 수 없기 때문이다.

재테크의 지존, 부동산 투자가 무너지다.

그동안 재테크의 양대산맥이라고 하면 주식과 부동산이었다. 특히 부동산의 경우 불패의 신화를 가지고 오랜기간 부자들의 독점 재테크분야였던 것이 틀림없었고, 실제로 부동산 투자로 인해 짭짤한 재미를 본 사례가 많았다.

하지만 최근에 부동산재테크의 신화가 깨지고 있는데다 주식시장마저 사정이 여의치 않은 형국이 되었다. 다만 퇴직연금이 도입되고 장기적으로는 주식시장이 다른 자산에 비해 그 수익률이 초고하게 될 것이라고 예측을 하고 있고, 도한 국민연금마저 주식투자에 비중을 더욱 늘리고 있다고는 하지만 이마저 주식시장의 활황을 예측하기는 쉽지 않다.

이럴때 금리형 유니버셜저축성보험은 그 특징인 안정성을 바탕으로 시중금리에 따라 등락폭이 크지 않으므로 부담이 없다는 장점을 이용하는 것이 좋다. 또한 최저금리가 보장되는데다 무엇보다도 5000만원까지는 원금+이자가 보장되기 때문에 좋다. 다만 저축기간이 10년 안팎으로 짧을 경우 초저금리가 지속된다면 물가상승률보다 못한 수익을 줄 수도 있다.

자녀교육비와 결혼자금에 유리한 어린이 변액유니버셜보험

오랜기간 준비하여 목돈마련에 부담을 줄일 수 있는 방법으로는 어린이 변액유니버셜보험이 좋은데요. 펀드에 투자하는 방식의 공통점은 변액유니버셜보험과 같습니다. 다만 부모와 자녀의 이름으로 함께 가입할 수 있다는 것이 다른점으로 향후 자녀가 성인이 되면 자녀의 이름으로 계약을 변경할 수 있다는 점이 차이인데요.

명의를 자녀이름으로 변경한다면 이대부터 자녀가 지속적으로 저축을 계속할 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 자녀가 10년동안 저축을 하게되면 비과세혜택을 받을 수 있는 비과세통장도 물려받을 수 있고, 3000만원까지는 세금이 없어 자녀에게 증여할 수 있는 기능도 함께 활용하면 유리합니다.

더불어 성인이 되어서 복리효과는 물론 비과세혜택까지 함게 볼 수 있는데요. 만약 계약중간에 중도인출을 하게될 필요가 있을 경우 - 예를 들면 대학교 입학금 등 - 자녀의 노후자금으로 활용도 가능하기 때문에 초장기저축인 셈입니다.

저축성보험과 재무설계 필요성

하지만 이러한 저축성보험 역시 무조건 추천만 할수는 없는 입장인데요. 아무리 투자상품이나 보장상품이 좋다고 하더라도 자신의 현실과 계획성이 부족하다면 자칫 잘못 선택된 재테크의 결과를 가져올 수 있기 때문입니다.

저축성보험에 가입할 경우에는 대부분 장기저축상품이라는 점을 인정하고 가입하기는 하지만 실제로 예기치 않게 중도에 해지하는 경우가 많습니다. 이때 해지환급금이 불입했던 원금보다도 부족한 경우가 많기 때문에 저축성보험에 가입할 때는 충분히 검토를 하는 것이 필요한데요.

물론 해약환급금에 대해서 현행보다 30% 더 나올것이라는 개선안이 있지만 결국 이 부분에 대한 투자가 제대로 이뤄졌더라면 원금보장은 물론 추가수익도 올렸을 것이기 때문에 기회비용으로 본다면 손실이기 때문이다.

때문에 특히 장기성 상품에 가입할 경우에는 자신의 저축여력이나 전체적인 재테크 플랜을 준비하는 것이 좋은데 이때 현실적으로 가장 적합한것이 바로 재무설계이고, 특히 최근에 무료로 재무설계상담을 받아볼 수 있으므로 이를 적극적으로 활용하는 것이 필요하다.

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저축성보험이란 저축성보험선택방법

모노플러스 'blog — Wed, 11 Jan 2012 16:38:38 +0900

저축성보험이란 저축성보험선택방법

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저축성보험은 목돈을 마련하기 위해 가입하는 보험상품인데요. 이러한 저축성보험은 생명보험사에서 운용하는 중장기상품입니다. 통상적으로 가입기간이 5년 ~ 20년 정도로 상당히 길다는 특징이 있습니다.

상대적으로 은행의 예금이나 적금은 1년 ~ 5년정도로 짧게 운용되고 있는데요. 저축성보험은 일정부분의 사업비와 보장을 위한 위험보험료를 공제한 후 잔여보험료에 이자를 지급하는 구조로 설계되어 있습니다.

이때문에 저축성보험의 가장 큰 단점으로 대두되는 중도조기해지시에는 납입했던 원금에 못미치는 해지환급금을 받게 되어 불리하다는 특징을 갖습니다.

관련글 ☞ 저축성보험이란? 저축성보험 추천

저축성보험의 최저이율 보장

저축성보험은 최저이율을 보장하는 또다른 장점을 가지고 있는데요. 최저이율보장이란 금리가 하락하더라도 추후 만기시 돌려받을 수 있는 최저이율을 보장한다는 의미인데요. 이역시 각 생명보험사마다 조금씩 다릅니다.

- 실적배당형 상품: 펀드에 투자하는 실적배당형 저축상품
- 공시이율형 상품: 비교적 안정적 수익율 지향하는 저축상품
예) 변액유니버셜보험

이러한 상품들은 펀드의 운용실적에 따라 수익을 내거나 손실을 볼 수도 있는데요. 하지만 간접투자 효과를 볼 수 있고 공시이율 상품과 비교한다면 가입자의 투자성향에 따라서 다소 공격적인 투자상품인 실적배당형 상품이 유리할 수도 있습니다.

저축성보험 잘 고르는 기준

1. 공시이율을 확인하자
저축성보험은 최소 5년이상 20년 정도 장기간 가입해야 하는 보험상품인데요. 따라서 이때 공시이율의 의미는 굉장한 결과를 가져오게 됩니다.

즉, 장기로 갈수록 만기 보험금의 차이가 커지고 목돈을 거치하는 일시납 상품의 경우에 이자율 차이에 따라 달라질 수 밖에 없는데요. 자신이 가입하려는 저축성보험의 공시이율이 어느정도인지 또한 이 공시이율은 어는정도 기간에 적용되는지 꼼꼼하게 살펴보는 것이 필요합니다.

2. 사업비를 확인하는 것이 좋다.
보험상품은 사업비가 항상 포함되게 되는데요. 이러한 사업비는 생명보험사 홈페이지의 상품설명을 살펴보면 각각의 보험사에 판매하는 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교할 수 있습니다. 계약자 몫으로 적립되는 보험료가 많다는 것은 사업비가 적다는 것을 의미합니다.

3. 가입 회사의 지속운용 가능성을 확인하자.
항상 모든 투자에는 안정성과 수익성이라는 두가지 요소가 상존하게 되는데요. 저축성보험역시 마찬가지입니다. 수익성이 좋다고 해서 좋은 보험이 될 수는 없는데요. 높은 수익률을 위해서 위험을 감수하는 경우도 필요하기 때문인데요.

하지만 현행 예금자보호법상으로는 이자와 원리금을 포함하여 최대 5000만원까지 보호를 받을 수 있으므로 만약 고액의 저축성보험 상품에 가입할 경우에는 재무구조와 지속가능성이 있는 튼튼한 회사인지를 살펴보는 것이 필요합니다.

저축성보험 vs 재무설계상담

목돈만들기를 위한 방법을 단편적으로 추천하자면 단기간내에 목돈만들기를 위해서는 저축이 유리하고 장기간 운용이 가능한 경우라면 저축성보험이 좋습니다. 왜냐하면 저축성보험은 저축이 주지 못하는 다양한 혜택을 제공하고 있기 때문인데요.

결과적으로 여윳돈이 있거나 목돈마련을 위해 꾸준히 준비하겠다는 경우에는 저축이 유리합니다. 하지만 이역시 개인의 재무상황을 고려하지 않고 막무가내식 비전만으로 가입하는 것은 좋지 않습니다.

반드시 본인의 소득과 지출, 그리고 투자여력이 있는 규모와 추가로 재무설계를 통하여 짜낼수 있는 지출잉여분이 있는 지, 기간을 설정하는 등 구체적인 플랜을 준비하는 것이 꼭 필요하기 때문입니다. 무료재무설계상담은 이와같은 개인적으로 해소하기 어려운 부분에 대해서 많은 도움을 받을 수 있으므로 재테크를 준비하는 이라면 꼭 활용할 필요가 있습니다.

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저축성보험이란? 저축성보험 추천

모노플러스 'blog — Wed, 11 Jan 2012 16:12:08 +0900

저축성보험이란? 저축성보험 추천

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우리는 현실속에서 다양한 보험상품을 만나볼 수 있는데요. 하지만 크게 따져보면 생명보험사에서 판매되고 있는 보험들은 대부분 크게 두가지로 나눌 수 있습니다.

- 보장성보험
사망이나 질병, 또는 재해로 인한 상해등을 보장
- 저축성보험
은퇴자금이나 목돈을 모을 목적으로 가입하는 보험

이중에서 저축성보험은 가입목적에 따라 몇가지로 분류가 나뉘게 되는데요. 크게 노후자금을 위한 연금보험과 중장기목돈마련을 목적으로 하는 저축보험 등이 있습니다.

저축성보험이란

저축성보험이란 10년이상 유지 할 경우 비과세 혜택이 있는 보험을 의미하는데요. 10년이상 장기적인 저축설계를 할 경우에 유리합니다. 또한 장기의 부리효과 즉, 이자가 붙는 방식은 물론 복리부리방식이기 때문에 만기시 높은 환급률과 수익률이 장점인데요. 따라서 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로서 위험보장과 저축이 동시에 가능한 특징을 가지고 있습니다.

저축성보험의 특징

저축성보험은 이외에도 몇가지 장점을 가지고 있는데요. 한번 살펴보겠습니다.

- 중도인출기능: 보험료 납부기간중에라도 긴급자금 필요시 중도인출 가능.
- 추가납입중지기능과 일시납입기능, 일시납가입
- 비과세기능: 10년이상 장기투자시 보험차익 비과세
금융상품에 부과되는 이자소득세 15.4%를 절약

다만, 저축성 성격을 지닌 보험은 헤택을 받을 수 있으나 사망, 질병, 상해 등으로 보험금을 지급받는 상품의 경우는 제외되며 유동성이 풍부한 투자자들에게 유리하고 은행의 저축대비 자금 활용방법 다양한 특징이 있습니다.

저축 vs 저축성보험

저축성보험에 적용하는 이자율은 5%내외인 반면에 정기적금 이자율은 4%내외이므로 비교해보면 1%포인트이상 저축성보험이 금리가 높습니다.

우리가 흔히 알고있듯이 은행의 저축상품에는 은행별, 그리고 상품별로 각각 이자율이 다른 것처럼 생명보험사의 저축성보험에도 각각 적용되는 이율이 다릅니다. 이를 <공시이율>이라고 하는데요. 생명보험사별로 공시이율을 산정하는 기준도 조금씩 달라 매달 1일 공시이율을 새로 적용합니다.

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☞ 예금금리비교 은행별 정기적금 금리비교 (2011년 12월 기준)

저축성보험이 저축보다 무조건 유리할까?

재테크를 함에 있어서 어려운 것이 바로 이러한 판단을 내리는 것인데요. 수치상으로 본다면 당연히 저축성보험이 저축보다 유리하니까요. 하지만 개인적인 재무상황을 따져본다면 이야기는 또 달라집니다.

목돈을 언제까지 모아서 사용할 것인지 기간, 현재의 소득에 비해서 적절한지, 또한 현재의 지출규모는 어떠한지 등을 감안하지 않을 수 없기 때문인데요. 재무설계는 이러한 모든 소득과 지출, 저축여력 등을 조합해 가장 최적의 포트폴리오를 생성하게 됩니다.

따라서 이러한 부분은 전문가의 도움없이는 혼자서 해결하기 어려운데요. 다행스럽게도 최근 무료로 재무설계상담을 받아 이러한 부분을 해결할 수 있으므로 재테크를 하고자 하는 분이라면 가장 우선적으로 재무설계상담을 받아보는 것이 좋습니다.

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국민은행 1억만들기 적금

모노플러스 'blog — Mon, 09 Jan 2012 17:27:17 +0900

국민은행 1억만들기 적금

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국민은행 1억만들기(목돈모으기) 상품을 모아봤습니다. 예전에는 1억만들기라는 직접적인 상품들이 있었는데 이제는 그런식으로 상품을 내놓지는 않는군요. 1억으로는 더이상 사람들의 매력을 이끌어내지 못하는 듯...

그래도 우리같은 서민들이야 1억만들기는 늘 꿈이아니겠습니까? 국민은행 1억만들기 목돈모으기 상품들 중에서 자신에게 맞는 상품을 골라서 열심히 모아봐야지요. 국민은행 목돈모으기 상품들을 죄다 모았습니다. 비교하려다 지칠지 모르겠습니다. 귀차니즘으로 비교까지는 못했구요. 다음에 주루룩 비교해 올리겠습니다.

국민은행 목돈모으기 인기상품

국민은행 목돈모으기 인기상품으로 뽑았습니다. 역시 요즘 잘나가는 폰 적금이 대세인듯...1등이네요. 우리같은 20대에게 어울리는 첫재테크적금이 3등입니다.

☞ KB국민 첫재테크적금 살펴보기

1억만들기 어떤 방법이 좋을까?

요즘 금리는 착하지 않습니다. 착하지 않은 것이 못되먹었다고 봐야할 듯. 그나마 적금은 좀 낫겠지만 이것도 예전같지 않습니다. 3% ~ 4% 선에서 대략적인 금리가 정해져서 사실 추천할 맛은 안나는데요.

종자돈 만드시려면 1금융권보다 2금융권이 낫습니다. 6% 내외이니까요.2금융권이라 함은 보통 저축은행 추천하는데요. 저축은행 얼마전에 영업정지 사태이후로 많이들 불안해 하십니다. 하지만 예금자 보호법에 의거 보호받습니다.

저축은행 여러개로 나눠서 원금+이자 5000만원 안되도록 관리하면 그리 큰 문제는 없다고 봐야하죠. 하지만 저축은행이 꼭 최선은 아닙니다. 최근에는 전문가들조차 목돈만들기에는 적립식펀드가 대세라고들 합니다. 물론 분산투자가 병행되어야 하는 것은 당연합니다.

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